Fas'ın anlık ödemeleri, fintech ekosisteminin genişlemesiyle benimseme zorluğuyla karşı karşıya

Fas, modern bir anlık ödeme ekosistemini desteklemek için gereken altyapının çoğunu zaten inşa etti. Şimdi daha zor olan görev, tüketicileri ve satıcıları bunu düzenli olarak kullanmaya ikna etmektir.

Bu, Fas Fintech Merkezi'nin Hightech Payment Systems (HPS) ile iş birliği içinde düzenlediği MFC Talks'ın 11. edisyonundan çıkan merkezi mesajlardan biriydi. Düzenleyiciler, ödeme operatörleri, teknoloji şirketleri ve fintech yöneticileri arasındaki tartışmalar, Fas pazarında giderek daha önemli hale gelen bir soruya odaklandı: mevcut ödeme yetenekleri nasıl pratik, günlük kullanıma dönüştürülebilir?

Altyapı, benimsemekten daha hızlı ilerliyor

Fas ödeme sektörü önemli teknolojik ve düzenleyici gelişmeler yaşadı. Birbirleriyle uyumlu mobil ödeme altyapısı zaten mevcutken, bankalar, ödeme kurumları, teknoloji sağlayıcıları ve fintech şirketleri dijital işlemler etrafında hizmetler geliştirmektedir.

Ancak bir cüzdanın veya anlık ödeme sisteminin varlığı, otomatik olarak talep yaratmaz.

MFC Talks katılımcıları, pazar olgunluğunun yalnızca açılan hesapların veya cüzdanların sayısıyla değil, ne sıklıkla kullanıldıkları, ne kadar işlem ürettikleri ve satıcıların bunları ne kadar yaygın kabul ettikleri ile ölçülmesi gerektiğini vurguladılar.

HPS CEO'su Mohamed Horani'ye göre, ödemelerin evrimi aynı anda teknoloji, pazar talebi ve düzenleme tarafından şekillendirilmektedir. Anlık ödemeler, açık bankacılık, yapay zeka, stabilcoinler ve merkez bankası dijital para birimleri arasındaki artan etkileşimi, finansal ekosistemin daha geniş bir dönüşümünün parçası olarak işaret etti.

Bu nedenle, bir sonraki aşama, yeni hatlar inşa etmekten çok, mevcut olanları yeterince kullanışlı hale getirmek ve yerleşik alışkanlıkları değiştirmektir.

Satıcılar geçişte merkezi bir rol oynamaya devam ediyor

Pek çok küçük işletme için dijital ödemelerin cazibesi nakit akışıyla yakından bağlantılıdır.

Nakit, bir satıcıya gelirine hemen erişim sağlar, böylece bir satıcı envanterini yenileyebilir veya fonların hesaba geçmesini beklemeden ödemeleri gerçekleştirebilir. Dijital bir alternatif, günlük ticarette nakitle rekabet edebilmek için karşılaştırılabilir bir kolaylık seviyesi sunmalıdır.

Vantage Payment Systems CEO'su Mustapha Badr-Ezzaman, satıcılar arasında farklı gereksinimleri vurguladı. Küçük bir perakendeci, fonlara hızlı erişimi önceliklendirebilirken, daha büyük bir şirket otomatik mutabakat, konsolide ödeme ve işlem yönetimine daha fazla değer verebilir.

Bu çeşitlilik, tek bir ödeme teklifinin tüm pazara uygulanmasını zorlaştırmaktadır.

Ödeme sağlayıcıları, giderek daha fazla sayıda aracı birleştirmek zorunda kalabilir - kartlar, cüzdanlar, anlık transferler ve QR tabanlı ödemeler - aynı zamanda satıcılara birleşik bir operasyon deneyimi sunmalıdır.

SoftPOS kabulü genişletebilir

Etkinlik sırasında tartışılan teknolojilerden biri olan SoftPOS, uyumlu bir akıllı telefonun temassız bir ödeme terminali olarak işlev görmesini sağlıyor.

Bu yaklaşım, dijital ödemeleri kabul etmenin maliyetini düşürebilir, özellikle de özel terminal ekipmanına yatırım yapmaya isteksiz olan küçük satıcılar için.

Ancak genişlemesi, yine de akıllı telefon uyumluluğuna ve ödeme deneyimini hem satıcılar hem de müşteriler için basit hale getirme yeteneğine bağlı olacaktır.

Müşteri yolculuğu da eşit derecede önemlidir. Aşırı kimlik doğrulama gereklilikleri, özellikle düşük değerli işlemler için anlık ödemelerin hız avantajını zayıflatabilir. Konuşmacılar, gereksiz sürtünmeyi azaltırken uygun güvenlik kontrollerini korumak için daha fazla biyometrik teknolojinin kullanılmasının risk tabanlı kimlik doğrulama potansiyeline dikkat çektiler.

Kullanım durumları, teknolojiden önce gelmelidir

Chari'nin kurucusu ve CEO'su Ismael Belkhayat'a göre, başlangıç noktası cüzdanın kendisi değil, çözmesi gereken problemdir.

Bir ödeme ürünü, somut bir operasyonel veya finansal ihtiyacı karşıladığında daha anlamlı hale gelir. MFC Talks sırasında tartışılan bir örnek, Marrakech'teki mobilite platformları aracılığıyla çalışan sürücülerle ilgiliydi.

Sunulan modelde, bir yolcu kartla ödeme yaparken, sürücünün payı daha sonra anında bir cüzdana aktarılabilir. Sistemin değeri, yalnızca bir cüzdana sahip olmaktan değil, sürücüye kazançlarına daha hızlı erişim sağlamaktan gelir.

Cüzdan, yerleşik bir aktivitenin parçası haline geldikten sonra, fatura ödemeleri veya mobil yüklemeler gibi ek hizmetler de etrafında eklenebilir.

Bu yaklaşım, fintech gelişimi için daha geniş bir ilkeyi göstermektedir: benimseme, belirli bir günlük amaca yönelik tanıtılan bir teknolojiden daha çok faydalı bir hizmeti takip etme olasılığı daha yüksektir.

Fintech'ler mevcut altyapıdan yararlanabilir

Konuşmacılar, ayrıca mevcut ödeme kurumları ile fintech şirketleri arasında daha büyük bir işbirliği potansiyeline de dikkat çektiler.

Yeni başlayanların tüm ödeme zincirini yeniden oluşturmasını istemek yerine, düzenlenmiş kurumlar, altyapıya, uyum çerçevelerine, sertifikalara ve ödeme ağlarına erişim sağlayabilir. Fintech'ler, ardından kullanıcı deneyimine ve özel iş çözümlerine kaynaklarını odaklayabilirler.

Bu tür bir işbirliği, dijitalleşmenin tamamlanmadığı nokta satış sistemleri, restoran siparişleri, mobilite hizmetleri ve diğer sektörlerde fırsatlar açabilir.

HPS yöneticisi Gilles Réant'a göre, sektörün ilerlemesi, yalnızca altyapıyla değil, aktif kullanıcılar, işlem sıklığı, ödeme hacimleri ve satıcı kabulü gibi somut göstergelerle de değerlendirilmelidir.

Bank Al-Maghrib, pazar gelişiminin bir sonraki aşamasıyla karşı karşıya

Düzenleyici, ayrıca ekosistem altyapı inşasından daha geniş benimsemeye geçerken merkezi bir rol oynamaktadır.

Bank Al-Maghrib'de ödeme sistemleri ve ödeme araçları müdür yardımcısı Fadwa Jouali, merkez bankasının rolünün düzenlemenin ötesine geçtiğini ve bankaların, ödeme kurumlarının, altyapı operatörlerinin ve fintech şirketlerinin etkili bir şekilde etkileşimde bulunabileceği bir ekosistemi yapılandırmaya yardımcı olduğunu açıkladı.

Birbirleriyle uyumluluk, daha önceki nesil mobil ödeme hizmetlerini etkileyen bazı parçalanmaları ele aldı. Bir sonraki zorluk, farklı araçların tüketiciler ve işletmeler için daha anlaşılır ve kullanışlı hale getirilmesidir.

Güven, eşit derecede önemlidir.

Ödeme güvenliği yalnızca otomatik dolandırıcılık tespitine dayanamaz. Sosyal mühendislik ve diğer manipülasyon biçimleri, kullanıcıları hedef alarak, farkındalık ve eğitimin dijital ödeme gelişiminin önemli bir bileşeni haline gelmesini sağlar.

Verimli şikayet ve ihtilaf çözüm mekanizmaları da gereklidir. Bir işlem sonrasında zorluklarla karşılaşan bir müşteri, sorunun çözüm süreci belirsiz veya yavaşsa, bir ödeme yöntemine olan güvenini hızla kaybedebilir.

Teknolojik kapasiteden ekonomik değere

Tartışma, nihayetinde Fas'ın dijital ekonomisi hakkında daha geniş bir soruyu işaret ediyor.

Ülkenin, daha sofistike ödeme hizmetlerini desteklemek için gerekli teknolojik yetenekleri, düzenleyici temelleri ve uzmanlaşmış şirketleri bulunmaktadır. Zorluk, bu varlıkları haneler ve işletmeler için gerçek sorunları çözebilen ürünlere dönüştürmektir.

Horani'ye göre, ortaya çıkan teknolojilerin birleşimi, sonunda daha hızlı, daha entegre ve giderek daha otomatik hale gelen ödeme sistemleri yaratabilir. Yapay zeka, önceden belirlenmiş koşullara göre başlatılan veya optimize edilen işlemlerde de rol oynayabilir.

Ancak acil zorluk daha pratiktir.

Fas'ın ödeme ekosistemi, kendi başına daha fazla teknolojiye ihtiyaç duymuyor. Altyapı ile günlük ekonomik faaliyetler arasında daha güçlü bağlantılara ihtiyaç var. Anlık ödemeler, satıcılara gelirlerine daha hızlı erişim sağlarsa, tüketicilere daha basit işlemler sunarsa ve işletmelere finanslarını yönetmek için daha iyi araçlar sağlarsa, benimseme somut faydalar etrafında gelişebilir.

Temeller büyük ölçüde atılmıştır. Bir sonraki aşama, pazarın bu temelleri alışkanlıklara dönüştürüp dönüştüremeyeceğine bağlı olacaktır.